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（僅供學(xué)習(xí)參考，切勿通篇使用）

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的發(fā)展思路和實(shí)施路徑選擇

數(shù)字化信號已經(jīng)逐漸深入到社會的每個角落、正在影響著用戶的心智和行為，銀行業(yè)已來到轉(zhuǎn)型數(shù)字化、盤活業(yè)務(wù)的門口。

那些勇敢走向云端的第一批金融機(jī)構(gòu)們，已經(jīng)品嘗到了技術(shù)升級帶來的紅利盛宴。進(jìn)而佐證了實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更迫切的需求是上云。

本文將針對中國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑、選擇、步驟與準(zhǔn)備進(jìn)行探討和分析。

一、經(jīng)營環(huán)境變化促使銀行變革

近五年以來，金融科技在我國得到迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新運(yùn)用于金融領(lǐng)域，以一種驚人的命中率擊中用戶需求，并帶動傳統(tǒng)金融服務(wù)體驗(yàn)和運(yùn)營模式的巨大變革。

1、銀行業(yè)務(wù)變化

首先是業(yè)務(wù)重心的變遷：對公業(yè)務(wù)萎縮、零售業(yè)務(wù)高速發(fā)展已成為一種趨勢，銀行大零售戰(zhàn)略的選擇更多是一種必然：主要來自于對公業(yè)務(wù)基本飽和（全國大企業(yè)負(fù)債超過130萬億， 接近M2總量的75%），而個人消費(fèi)金融每年超過20%持續(xù)高速增長。

但銀行對于個人客戶、小微企業(yè)的服務(wù)能力非常有限，傳統(tǒng)銀行習(xí)慣服務(wù)于高端的企業(yè)客戶和個人客戶（2:8法則），隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展， 新的競爭者的加入，如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費(fèi)金融公司、新生的民營銀行以及獨(dú)立法人的直銷銀行機(jī)構(gòu)等，80%的普通客戶越來越不依賴傳統(tǒng)銀行。對長尾用戶及小微企業(yè)的金融服務(wù)往往是“無法及時地滿足長尾市場的差異化需求。

數(shù)字化時代打破了客戶邊界，可以通過數(shù)字化渠道觸達(dá)所有客戶群體（長尾法則）。長尾客群需要更加精細(xì)化地數(shù)字化運(yùn)營能力，獲得電子化、智能化、個性化、定制化…………

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3、監(jiān)管要求

監(jiān)管以科技創(chuàng)新為驅(qū)動力，持續(xù)加強(qiáng)先進(jìn)科技手段和管理方式在金融領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，對“上云、普惠、服務(wù)小微”等發(fā)展的政策環(huán)境逐步完善，以規(guī)范…………

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二、借鑒：銀行云化轉(zhuǎn)型的路徑

銀行的數(shù)字化進(jìn)程跟銀行自身的類別，自身的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模，所處的地域，監(jiān)管政策的調(diào)整，自身的戰(zhàn)略發(fā)展方向都有著非常大的關(guān)系。按照銀行特點(diǎn)來看，會形成不同的數(shù)字化特征，為相應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了路徑參考。

1、大型銀行的金融科技全面轉(zhuǎn)型

今年4月以來，大型銀行紛紛建立金融科技子公司，將金融云、大數(shù)據(jù)，甚至是硬件等納入嘗試的方向，以提高可信技術(shù)自我掌控程度，自主研發(fā)銀行發(fā)展相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用，應(yīng)對金融科技對銀行的挑戰(zhàn)和顛覆。

加之，大型銀行因?yàn)閭鹘y(tǒng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施投入大，人才齊備，技術(shù)風(fēng)控要求高等因素，一般會走自行采購軟硬件產(chǎn)品，并自行搭建私有云獨(dú)立運(yùn)營的云化道路。

自建私有云是大行財大氣粗的玩法，對于其他銀行并不具有參考意義。

2、銀企聯(lián)合 推進(jìn)銀行金融科技能力建設(shè)

這一類銀行主要是指股份制+省級農(nóng)信+有實(shí)力的區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)。主要是通過與…………

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三、思考：銀行云化選擇與準(zhǔn)備

1、銀行云化的選擇

借用一句互聯(lián)網(wǎng)常說的話：“你的選擇決定你的生活”，在銀行云化的過程中，銀行也面臨著各種選擇，這些選擇也會決定銀行云化的最終效果。

（1）路徑的選擇

銀行云化首先面臨路徑選擇，沒有最優(yōu)的，只有最合適的。通過上一章節(jié)的內(nèi)容，大體可以了解銀行在選擇云化的三種不同路徑。如何選擇，每家銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特色和經(jīng)營條件，經(jīng)過充分分析論證之后作出判斷。

在作出選擇之前，走出去看看是非常有必要的。參考先行銀行的案例去考察學(xué)習(xí)不失為一種…………

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四、銀行云化的準(zhǔn)備

1. 自頂向下的統(tǒng)一決策

銀行云化是一項(xiàng)戰(zhàn)略決策，作為銀行云化的實(shí)際推動者都需要理解要推動一項(xiàng)戰(zhàn)略決策是需要自頂向下的統(tǒng)一決策的，只有在統(tǒng)一決策，行長掛帥的前提下，才有可能在全行及各個部門之間形成統(tǒng)一思想和統(tǒng)一行動計劃。我們在云化推進(jìn)的實(shí)踐過程中發(fā)現(xiàn)，但凡在云化決策中沒有得到高層的足夠重視和統(tǒng)一認(rèn)知的情況下，云化戰(zhàn)略的推進(jìn)就會受到阻力，這些阻力來自于預(yù)算、工期及必要性等因素的質(zhì)疑，會嚴(yán)重影響云化戰(zhàn)略的順利推行。

銀行在推動自頂向下的決策過程中，帶領(lǐng)銀行管理團(tuán)隊(duì)走出去，去先行銀行和互聯(lián)網(wǎng)…………

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（來自：網(wǎng)金聯(lián)盟）

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